Tarjetas de crédito para discapacitados: Una visión general
La información de este artículo está actualizada a 30 de noviembre de 2021.
Las tarjetas de crédito proporcionan una forma cómoda de pagar facturas, reservar un hotel, alquilar un coche o cubrir gastos de emergencia. También ayudan a crear un historial crediticio. Sin embargo, el informe del Instituto Nacional de Discapacidad confirma que las tarjetas de crédito para personas discapacitadas pueden ser difíciles de obtener.
Las personas con discapacidad suelen tener empleos temporales o con salarios bajos, lo que dificulta la obtención de crédito. Por ejemplo, el informe afirma que el 27% de los adultos discapacitados viven en la pobreza (página 1), y el 37% no tienen tarjetas de crédito (páginas 41-42).
Si quieres mejorar tu puntuación crediticia, una forma excelente de hacerlo es el uso responsable de las tarjetas de crédito. Sigue leyendo para obtener consejos sobre cómo obtener y utilizar tarjetas de crédito para mejorar tu puntuación crediticia.
Contacta con tu banco
Habla con las personas encargadas de tus cuentas bancarias sobre la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito MasterCard o Visa. Es posible que puedas hablar con un administrador sobre tu solicitud. Explícales que estás intentando construir tu crédito.
Pueden ofrecerte opciones para aumentar tu crédito. También pueden sugerirte que, en lugar de una tarjeta de crédito estándar, solicites una tarjeta de crédito garantizada.
¿Qué es una tarjeta de crédito garantizada?
Las tarjetas de crédito garantizadas te ayudan a establecerte creando un historial crediticio. Pero, primero, tienes que entender la diferencia entre este tipo de crédito y las tarjetas de crédito estándar.
Con una tarjeta de crédito garantizada, depositas una cantidad determinada de dinero en efectivo al abrir la cuenta. El importe suele oscilar entre 200 y 500 $.
El depósito es una fianza para cubrir los gastos si no pagas la factura de la tarjeta de crédito. También es tu límite de crédito en la tarjeta. Si utilizas la tarjeta de forma responsable y pagas siempre la factura a tiempo, es probable que al cabo de un año tengas derecho a un crédito sin garantía.
Utilizar la tarjeta garantizada para mejorar tu calificación crediticia:
- Haz sólo 1-2 compras pequeñas al mes
- Paga la totalidad del saldo cada mes antes de la fecha de vencimiento
- Vigila tu puntuación crediticia, y cuando muestre una mejora significativa, pregunta al proveedor sobre la posibilidad de cambiar a una tarjeta sin garantía.
Al igual que una tarjeta de crédito normal, te cobrarán intereses si no pagas la factura completa cada mes. Sin embargo, el tipo de interés de una tarjeta de crédito garantizada suele ser más alto que el de una tarjeta no garantizada.
Tu banco puede informarte de si la tarjeta te permite pasar a una cuenta sin garantía. Algunos bancos exigen que rellenes una solicitud aparte para una tarjeta sin garantía. Cuando ya no necesites la tarjeta asegurada, cierra la cuenta, y se te devolverá la fianza.
Tarjeta de crédito garantizada vs. Tarjeta de débito prepagada
Muchas personas que no pueden obtener una tarjeta de crédito estándar utilizan tarjetas de débito prepagadas. Aunque su uso es similar al de una tarjeta de crédito, no te proporcionan un historial crediticio. Esto se debe a que cargas dinero en la tarjeta de débito y luego utilizas tu propio dinero para comprar.
Una tarjeta de débito estándar también es diferente de una tarjeta Direct Express. Direct Express es una tarjeta de débito cargada por el gobierno con prestaciones de la Seguridad Social o de Veteranos. No puedes añadir fondos a tu tarjeta Direct Express.
Con las dos tarjetas de débito estándar Direct Express, utilizas tu propio dinero. No hay dinero prestado por un prestamista, por lo que no se envían informes a las agencias de crédito.
Tarjetas de crédito garantizadas para discapacitados
Las siguientes empresas ofrecen tarjetas de crédito garantizadas. Tu historial de pagos se envía a las agencias de crédito. Esto te permite construir tu historial crediticio, aumentando tus posibilidades de obtener una tarjeta de crédito no garantizada.
Tarjeta de crédito Discover It Secured
Esta tarjeta te permite crear un historial crediticio en las tres principales agencias de crédito. A continuación, seleccionas el importe del depósito de seguridad. El depósito de seguridad es totalmente reembolsable cuando cierras la cuenta.
Con Discover It, tienes la ventaja de ganar un 2% de devolución en efectivo cuando utilizas tu tarjeta en gasolineras y restaurantes. También ganas un 1% de devolución en todas las demás compras. Discover iguala toda la devolución en efectivo que ganes al final de tu primer año.
Aproximadamente el 99% de los lugares de todo el país que aceptan tarjetas de crédito aceptan Discover. Además, no tiene cuota anual, lo que la convierte en una tarjeta asequible.
Discover It realiza revisiones automáticas a partir de ocho meses después de que abras la cuenta. La revisión determina si estás preparado para la transición a una tarjeta de crédito Discover estándar. Esto implica la transición de un crédito garantizado a uno no garantizado.
Tarjeta de crédito Capital One Platinum Secured
Esta tarjeta de crédito Capital One te permite pagar tan sólo 49 $ para tu depósito de garantía. Luego puedes hacer pagos a plazos hasta que deposites lo suficiente para activar tu tarjeta.
Si pagas puntualmente la factura de tu tarjeta de crédito, recibirás automáticamente una revisión para una línea de crédito superior al cabo de seis meses. Además, esta tarjeta de crédito Mastercard no tiene cuota anual, y recibes un 1,5% de crédito cashback en todas tus compras.
Tarjeta de crédito Chime Credit Builder Visa
La tarjeta Visa de Chime Credit Builder ofrece algunas grandes ventajas. Entre ellas, no hay depósito mínimo, no hay cuota anual, no hay intereses, no hay verificación de crédito y puedes automatizar tus pagos.
Chime no es un banco, sino una empresa de tecnología financiera. Esto significa que utilizan la tecnología para prestar servicios mediante software y algoritmos que utilizan ordenadores y teléfonos inteligentes.
Para recibir su tarjeta de crédito, tienes que tener una cuenta de gastos Chime. Informan del historial de pagos a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Tarjetas de crédito sin aval para discapacitados
Algunas empresas ofrecerán una tarjeta de crédito sin garantía a quienes tengan un crédito escaso o inexistente. Sin embargo, debes revisar detenidamente los detalles de esas ofertas de tarjetas de crédito, ya que muchas vienen con tipos de interés y comisiones anuales considerablemente más altos. Sin garantía significa que no pagas un depósito para obtener la tarjeta.
Tarjetas de crédito Petal
La Tarjeta Pétalo está disponible con dos opciones. En primer lugar, cuando visites su sitio web, haz clic en la pestaña «empezar a solicitar». Tras rellenar tus datos, verás qué tarjeta Petal es la adecuada para ti. No hay ningún impacto en tu puntuación de crédito por solicitarla.
La diferencia entre esta tarjeta y las anteriores es que ésta no es una tarjeta garantizada.
La Tarjeta Pétalo 1 no tiene cuotas anuales y su límite de crédito oscila entre 500 y 5.000 $. Ofrecen devoluciones en efectivo del 2% al 10% en comercios específicos. La tasa anual equivalente (TAE) de esta tarjeta es del 19,99% al 29,49%.
Al considerarte para esta tarjeta, Petal 1 se fija en tus puntuaciones de crédito y efectivo, en tu historial bancario. Puedes optar a un aumento de la línea de crédito en un plazo de seis meses si pagas puntualmente y mantienes tu puntuación crediticia dentro de los límites recomendados.
La Tarjeta Pétalo 2 no tiene comisiones y tiene un límite de crédito de 500 a 10.000 $. Además, ofrece devoluciones en efectivo del 1% al 1,5% y cantidades superiores en comercios específicos. La TAE varía entre el 12,99% y el 26,99%. Petal considera que ésta es su tarjeta más avanzada.
Total Tarjeta de crédito Visa
La Tarjeta de Crédito Visa Total está diseñada para personas con dificultades financieras o que tienen problemas para obtener crédito. Puedes completar tu solicitud online. La tarjeta ofrece pagos mensuales manejables, informa a las tres principales agencias de crédito y se puede utilizar en Internet y en tiendas.
Necesitas tener una cuenta corriente. Ten en cuenta que tienes que pagar una cuota de programa de 89 $ para recibir tu cuenta si te la aprueban. Esta tarjeta tiene una elevada tasa anual equivalente del 34,99%.
Tarjeta Maestro Surge
Cuando solicitas la tarjeta Surge Master Card, puedes obtener la precalificación sin que se realice una consulta dura en tu informe crediticio. Si recibes la aprobación, tu límite de crédito oscilará probablemente entre 300 y 1.000 $.
Tu historial de pagos se envía cada mes a las tres agencias de crédito. Tras seis meses de pagos puntuales, tu límite de crédito puede duplicarse.
Esta tarjeta tiene una TAE de entre el 24,99% y el 29,99%. Sin embargo, cobra una cuota anual de entre 75 y 99 $.
¿Qué es mejor: asegurado o no asegurado?
Al decidir entre una tarjeta asegurada o no asegurada, puedes preguntarte cuál es mejor. Por ejemplo, una tarjeta de crédito garantizada puede ser la mejor opción para construir tu historial crediticio.
Es más fácil acceder a una tarjeta garantizada si tu puntuación crediticia es superior a 580 o no tienes historial crediticio. Si tu puntuación crediticia es de 670 o superior, puedes optar a una tarjeta de crédito sin garantía. Además, las tarjetas no garantizadas ofrecen más «ventajas» para salir a cenar, gasolina, comestibles y mucho más.
Cuando decidas qué solicitar, ten en cuenta el coste de los intereses si no puedes pagar el saldo en su totalidad. Por ejemplo, si haces un pago mínimo, dejando un saldo de 150 $ en una tarjeta de crédito garantizada Chime, no hay intereses, por lo que el saldo impagado no cambia.
Si utilizas una tarjeta Visa Total sin garantía, cobran un 34,99% de intereses, por lo que incurres en 52,49 $ de intereses sobre el saldo impagado. Esto significa que al mes siguiente deberás 202,49 $ sin hacer más compras.
Teniendo en cuenta los intereses más las cuotas anuales, tener una tarjeta de crédito sin garantía puede costarte una cantidad considerable de dinero.
El proceso de solicitud
El proceso de solicitud varía en función del prestamista que utilices. Lo básico para solicitar y recibir una tarjeta de crédito es:
- Envía tu solicitud
- Paga tu fianza
- Recibe tu tarjeta
- Utiliza la tarjeta de crédito para pequeñas compras
- Paga tu factura cada mes, intenta pagarla en su totalidad para evitar gastos financieros
- El emisor informa de tus pagos a las agencias de crédito
- Construye tu puntuación de crédito
- Pasa de una tarjeta de crédito garantizada a una no garantizada
Una forma de observar tu progreso en la construcción de tu crédito es recibir actualizaciones mensuales de Credit Karma. Este servicio gratuito te permite leer tus informes de crédito, ver tus puntuaciones de crédito y revisar qué está afectando a tu puntuación.
Aumenta tu puntuación crediticia con tarjetas de crédito
Ahora ya sabes que las tarjetas de crédito para discapacitados no son imposibles de obtener. Empieza por construir tu puntuación crediticia mediante el uso de una tarjeta de crédito garantizada. En unos 12 meses, podrás transferir esa tarjeta a una tarjeta de crédito sin garantía.
Lee siempre detenidamente las solicitudes de tarjetas de crédito, para conocer los tipos de interés y las cuotas anuales, y asegúrate de que puedes hacer frente a estos compromisos antes de solicitarlas. Después, disfruta viendo cómo mejora tu calificación crediticia con los informes mensuales de Credit Karma.
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