Guía de recursos para compradores de primera vivienda con bajos ingresos
Si estás pensando en comprar una casa por primera vez, los obstáculos pueden parecer abrumadores. Hay muchos obstáculos que superar, desde intentar ahorrar un pago inicial hasta trabajar en tu puntuación de crédito o en tu ratio deuda-ingresos.
Actualmente, la puntuación FICO mínima para una hipoteca convencional es de 620. Los préstamos de la FHA oscilan entre 580 con un pago inicial del 3,5% y 500 con un pago inicial del 10%.
El ratio deuda-ingresos es otra medida clave a la hora de trabajar con prestamistas. Es la diferencia entre tus deudas mensuales y tus ingresos brutos mensuales. Los prestamistas consideran buena una relación deuda-ingresos del 40% o menos de tus ingresos mensuales antes de impuestos.
Para muchas personas, estos puntos de referencia pueden ser muy difíciles de cumplir.
Por suerte, hay formas de obtener ayudas que pueden suponer una gran diferencia para los aspirantes a propietarios de viviendas. Los programas privados y respaldados por el gobierno ayudan a quienes reúnen los requisitos para ser considerados familias con bajos ingresos.
Veamos los programas a los que puedes optar para ayudarte a superar los obstáculos hipotecarios y pasar a ser propietario de una vivienda.
Préstamos vivienda bajos ingresos
Si tienes bajos ingresos, hay muchos programas de asistencia y opciones de préstamo disponibles para ayudarte a acceder a la propiedad de una vivienda. Diseñados específicamente para personas con ingresos bajos o moderados, muchos de estos programas incluyen una o varias de las siguientes prestaciones:
- Ayuda al pago inicial y a los gastos de cierre
- Bajos requisitos de pago inicial
- Descuentos en el seguro hipotecario
- Tipos de interés y cuotas hipotecarias por debajo del mercado
Con la mayoría de los programas, es probable que tengas que completar algún tipo de formación educativa para compradores de viviendas. Todos los programas exigen que residas en la vivienda a tiempo completo. No puedes utilizar la casa como vivienda de alquiler o de vacaciones.
Programa HomeReady de Fannie Mae
Según las directrices de 2021, puedes obtener una hipoteca con un pago inicial del 3%. Eso significa que si cumples los requisitos para una vivienda de 200.000 $, necesitarás un pago inicial de 6.000 $. Puedes utilizar subvenciones, regalos o préstamos para cubrir el pago inicial y los gastos de cierre.
Para acceder a este préstamo, puedes reunir los ingresos de todos los trabajadores de la unidad familiar. Esto significa que los ingresos obtenidos por padres, familiares, abuelos e hijos trabajadores pueden ayudarte a reunir los requisitos. Los requisitos básicos para obtener una hipoteca a través de HomeReady incluyen:
- No puedes ganar más del 80% de la renta media de tu zona censal: si la renta media de tu zona es de 80.000 $, debes ganar 64.000 $ o menos para reunir los requisitos.
- Debes completar en línea un curso educativo de 4-6 horas sobre la propiedad de la vivienda
- Tener una puntuación FICO de 620 o más
- Un ratio deuda-ingresos del 50% o inferior
- La vivienda debe ser tu residencia principal
Hay varias opciones de hipotecas a tipo fijo: a 10 años, a 15 años, a 20 años y a 30 años. Con este plan, las propiedades que puedes comprar incluyen viviendas unifamiliares tradicionales, cooperativas, casas prefabricadas, viviendas multifamiliares, condominios y viviendas en una urbanización de unidades planificadas.
Hipoteca para vivienda rural USDA
Este programa único está dirigido específicamente a familias con ingresos bajos o moderados que quieran comprar una casa en una zona rural. Hay dos tipos de hipotecas USDA disponibles.
El Programa Garantizado es para quienes tienen unos ingresos familiares inferiores al 115% de los ingresos medios de la zona. El Programa Directo es para quienes tienen unos ingresos de entre el 50% y el 80% de los ingresos medios de la zona.
El programa de financiación al 100%, sin pago inicial, permite a los solicitantes comprar viviendas existentes o construir una nueva en zonas rurales elegibles. No hay restricciones para los compradores primerizos.
Al presentar la solicitud, debes aportar un año de historial de ingresos. Si eres autónomo, debes aportar dos años de historial de ingresos. No hay una puntuación crediticia establecida, pero debes poder demostrar tu voluntad de pagar las deudas.
El pago total de la hipoteca, incluidos el capital, los intereses, los impuestos, el seguro, las cuotas de la asociación de propietarios (si procede) y la cuota anual de desarrollo rural, no puede superar el 29% de tus ingresos brutos mensuales.
Para reunir los requisitos, debes comprometerte a utilizar la vivienda como residencia principal. Otros criterios son no poder recibir financiación convencional sin seguro hipotecario privado y no estar suspendido o inhabilitado para participar en programas federales. Debes ser ciudadano estadounidense, extranjero cualificado o nacional de otro país.
Préstamo VA
La Administración de Veteranos ofrece préstamos directos y respaldados por la VA. Los préstamos respaldados por la VA requieren que cumplas los requisitos de crédito e ingresos del prestamista, pero no exigen un pago inicial.
Para reunir los requisitos, debes cumplir el mínimo de días de servicio activo. Esto varía entre 90-181 días, dependiendo de las fechas en que estuviste activo.
Aunque no cumplas el número mínimo de días de servicio, es posible que cumplas los requisitos dependiendo del motivo del alta anticipada. Entre los motivos aceptables se encuentran las dificultades económicas, la reducción de efectivos o las afecciones médicas. También puedes reunir los requisitos si eres cónyuge supérstite de un veterano o un veterano prisionero de guerra o desaparecido en combate.
La VA concede préstamos directos a prestatarios de zonas rurales con discapacidades específicas relacionadas con el servicio. La VA puede entrar en una opción de préstamo directo si un veterano es moroso o incumple un préstamo garantizado por la VA.
El VA también proporciona ayudas a la vivienda a través del Programa de Viviendas Especialmente Adaptadas. Este programa ofrece a los veteranos con discapacidades relacionadas con el servicio la oportunidad de recibir subvenciones del VA para comprar o remodelar sus viviendas existentes para adaptarlas a las necesidades de su discapacidad.
Si tienes preguntas sobre la elegibilidad para un préstamo VA, llama a tu centro regional de préstamos al (877) 827-3702.
El buen vecino de al lado
Este programa está dirigido a agentes del orden, profesores, técnicos de emergencias médicas y bomberos. El programa ofrece un descuento del 50% sobre el precio de catálogo de las viviendas a través del HUD. El comprador debe residir en la vivienda durante 36 meses.
Este programa tiene viviendas unifamiliares disponibles en zonas de revitalización. Las propiedades que se ofrecen sólo están disponibles para su compra durante siete días. Para encontrar propiedades disponibles en tu zona, haz clic en tu estado y, a continuación, selecciona el programa del HUD que estés utilizando.
Si más de una persona presenta una oferta por una vivienda, el comprador será elegido por sorteo. Tendrás que firmar una segunda hipoteca por el importe del descuento. No hay intereses ni pagos en la segunda hipoteca mientras cumplas el requisito de 3 años de ocupación.
Los requisitos de elegibilidad varían según se trate de un agente de la ley, un profesor o un paramédico o bombero.
Préstamo FHA
Los préstamos FHA son hipotecas garantizadas por la Administración Federal de la Vivienda. Los préstamos incluyen requisitos de pago inicial y costes de cierre más bajos. Los requisitos menos estrictos facilitan la compra de una vivienda a personas con bajos ingresos o escaso historial crediticio.
Puedes acceder a un préstamo de la FHA con una puntuación de crédito tan baja como 580 y un pago inicial del 3,5%. Si tu puntuación FICO está entre 500 y 579, necesitarás un pago inicial del 10%. Tu ratio deuda-ingresos debe ser inferior al 43%.
Para poder optar a la FHA, debes tener unos ingresos estables con prueba de empleo. Incluso si has pasado por una quiebra o una ejecución hipotecaria, es posible que puedas optar a uno de estos préstamos. La FHA puede facilitarte información sobre los lugares donde puedes recibir ayuda para el pago inicial.
Ayuda al pago inicial
Los programas de ayuda al pago inicial ayudan con el pago inicial de una hipoteca y a menudo ayudan con los gastos de cierre al comprar una casa. Suelen ser en forma de subvención o préstamo y se centran en ayudar a los compradores de vivienda con bajos ingresos. Ten en cuenta que estos programas pueden requerir una segunda hipoteca, pero esos pagos pueden subvencionarse, aplazarse o condonarse hasta que se revenda la propiedad hipotecada.
Por ejemplo, el Fondo Chenoa permite a los solicitantes que cumplan los requisitos recibir el 3,5% del precio de compra como pago inicial. El préstamo para el pago inicial es una segunda hipoteca a interés cero con un plazo de 30 años. La segunda hipoteca se condona si el prestatario realiza 36 pagos consecutivos a tiempo de la primera hipoteca.
La mayoría de los estados ofrecen al menos un programa, mientras que otros, como California, Florida e Illinois, tienen varios. Si tienes dificultades para ahorrar un anticipo, esta lista de programas puede ayudarte a superar ese obstáculo.
Prepararse para comprar como comprador de primera vivienda con bajos ingresos
Todas las familias quieren una casa propia segura y protegida en la que criar a sus hijos. Tomando algunas medidas, puedes ponerte en la mejor posición ante cualquier prestamista potencial.
- Trabaja en tu puntuación crediticia haciendo los pagos a tiempo, pagando tu deuda y manteniendo baja tu ratio deuda-ingresos
- Elabora un presupuesto que te dé una idea de cuánto puedes permitirte gastar en una hipoteca cada mes, teniendo en cuenta los posibles gastos de mantenimiento y reparación que no tienes cuando alquilas.
- Ahorra dinero para el pago inicial y los gastos de cierre
- Solicita programas para compradores de primera vivienda con bajos ingresos
Es posible que puedas encontrar a un familiar o amigo que esté dispuesto a avalar una hipoteca por ti. La información crediticia y la situación financiera del avalista se tienen en cuenta a la hora de determinar tu elegibilidad para la hipoteca. El cosignatario es responsable de la hipoteca si tú no puedes hacer frente a los pagos.
Requisitos para las hipotecas de bajos ingresos
Conseguir una hipoteca con bajos ingresos puede ser difícil, pero no imposible. No olvides que ser propietario de una vivienda es una gran responsabilidad y puede que no sea adecuado para todo el mundo, así que asegúrate de considerar cuidadosamente tus opciones antes de tomar grandes decisiones. Cuando estés preparado, puedes investigar y solicitar distintos tipos de programas de ayuda locales y nacionales que pueden ayudarte a hacer realidad tu sueño.
Ahorra dinero en tu servicio de telefonía móvil
Si tienes derecho a programas federales de prestaciones, como SNAP, también tienes derecho al servicio Lifeline. Lifeline es un programa federal de prestaciones que permite a los consumidores con bajos ingresos acceder a servicios de comunicación gratuitos o con grandes descuentos. Haz clic aquí para obtener más información y solicitar esta valiosa prestación.
