¿Cómo afectan los préstamos estudiantiles al crédito? Lo que debes saber
La información de este artículo está actualizada a 15 de febrero de 2022.
Si te ronda por la cabeza el tema de los préstamos estudiantiles, no estás solo. Casi 45 millones de estadounidenses tienen actualmente préstamos estudiantiles pendientes.
Así que es natural preguntarse: «¿Cómo afectan los préstamos estudiantiles al crédito?» cuando estás explorando formas de pagar tu educación.
Aunque mucha gente puede dudar al abordar el tema de los préstamos, los préstamos estudiantiles no tienen por qué perjudicar tu puntuación crediticia. Puedes mantener o mejorar tu puntuación de crédito seleccionando pagos mensuales factibles y pagándolos en su totalidad cada mes. Si constantemente dejas de pagar o no pagas tus préstamos, tu puntuación crediticia disminuirá.
A continuación te ofrecemos más detalles sobre cómo afectan los préstamos estudiantiles a tu crédito. ¡Sigue leyendo para saber más!
Cómo se calcula la puntuación crediticia
Hay cientos de puntuaciones crediticias, pero la más conocida es la puntuación FICO. La puntuación FICO oscila entre 300 y 850, siendo 850 la más alta.
Cinco categorías construyen tu puntuación FICO. Cada categoría representa un porcentaje determinado de la puntuación total.
Historial de pagos: 35%
El historial de pagos representa el 35% de tu puntuación total. El historial de pagos tiene el mayor peso en tu puntuación crediticia y lo determinan tus pagos. Los pagos puntuales mantendrán alta tu puntuación, mientras que los pagos atrasados o no efectuados la reducirán.
Importe adeudado: 30%
La cantidad adeudada es el 30% de tu puntuación total. Piensa en tu importe adeudado como una proporción equilibrada de tu crédito. Por ejemplo, si tienes 5.000 $ de crédito disponible cada mes y utilizas 3.000 $, tu importe adeudado es el 60% de tu crédito disponible.
Los prestamistas pueden suponer que tienes dificultades financieras si utilizas una gran cantidad de tu crédito. Esto puede llevarles a bajar tu puntuación si creen que eres un riesgo mayor. Por lo tanto, la recomendación general es mantener tus cantidades adeudadas en un 30% o menos de tu disponibilidad de crédito.
Antigüedad del historial crediticio: 15%
La duración del historial crediticio es el 15% de tu puntuación total. Cuanto más tiempo tengas una línea de crédito, más alta será tu puntuación. La antigüedad de tu línea de crédito más antigua y la más reciente (y la antigüedad media) determinan la duración del historial.
Nuevo crédito: 10%.
Los nuevos créditos representan el 10% de tu puntuación crediticia. Por tanto, si solicitas nuevas líneas de crédito en poco tiempo, los prestamistas te verán como un riesgo mayor.
Mezcla de créditos: 10%
Tu combinación de créditos es el 10% de tu puntuación crediticia. Los prestamistas quieren ver que tienes una combinación diversa de cuentas de crédito, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y préstamos para coches. Una combinación de crédito puede demostrar que sabes equilibrar la realización de múltiples pagos a tiempo.
¿Cómo afectan los préstamos estudiantiles al crédito?
Puede que te estés preguntando: «¿Los préstamos estudiantiles reducen tu puntuación crediticia?»
Tus préstamos estudiantiles pueden realmente construir tu crédito si pagas a tiempo. Pagar las facturas a tiempo es el factor más crítico en tu puntuación crediticia. Así que si pagas regularmente y a tiempo, puedes mejorar tu crédito.
Impulsa la combinación de créditos
Los préstamos estudiantiles pueden ayudar a mejorar tu puntuación crediticia aumentando tu combinación de créditos. Además, si tienes otros tipos de crédito y realizas los pagos íntegros cada mes, los préstamos estudiantiles pueden ser otra forma de mostrar tu credibilidad a los prestamistas.
Aunque tu combinación de créditos sólo representa el 10% de tu puntuación crediticia total, puede darte un empujón con los prestamistas. Mientras realices todos tus pagos a tiempo con cada tipo de crédito, puedes esperar que tu puntuación se mantenga alta o incluso aumente.
Alargar el historial crediticio
Aunque pagar los préstamos lo antes posible debe ser siempre tu objetivo, no tienes por qué sudar por los largos periodos de amortización: pueden ayudarte.
Esto se debe a que puedes aumentar tu puntuación crediticia con los préstamos estudiantiles, aumentando la duración de tu historial crediticio.
Los préstamos para estudios suelen implicar largos periodos de amortización. Tu periodo de amortización suele ser de hasta 10 años. En algunos casos, puede ser incluso de hasta 30 años. Este largo plazo puede ayudarte a construir un historial crediticio saludable.
Préstamos estudiantiles solicitados por los padres
Recuerda que los préstamos a estudiantes sólo pueden aumentar el crédito de la persona que los pidió. Del mismo modo, los préstamos federales PLUS para padres y los préstamos privados para padres sólo afectarán al crédito de los padres.
Pero si un estudiante cofirma un préstamo con su padre o su madre, el préstamo afectará a la puntuación crediticia de ambos. Así que los estudiantes que quieran mejorar sus puntuaciones, pero no asumir toda la carga del préstamo, pueden considerar la opción de la cosignación.
Pagar con retraso u omitir un pago
Hacer tus pagos a tiempo es crucial para mantener una puntuación crediticia alta. Sin embargo, tu puntuación no bajará inmediatamente si te olvidas de hacer un pago durante un breve periodo. Los olvidos son normales, y tienes un pequeño periodo de gracia.
Tu puntuación empezará a bajar una vez que el prestamista informe de tu retraso en el pago a las agencias de crédito. Normalmente, informarán a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Los administradores esperan al menos 90 días para informar del retraso en los pagos de los préstamos federales. Tienes menos tiempo con los préstamos privados para estudiantes: los prestamistas pueden denunciarlos a los 30 días. Ten en cuenta que, aunque los prestamistas no te informen en esos primeros 30 días, pueden cobrarte recargos por demora en cuanto te saltes un pago.
Si un prestamista informa de tu retraso en el pago, permanecerá en tu informe crediticio durante siete años. Y cuanto más atrasado esté tu pago, más se dañará tu crédito.
Tus préstamos federales para estudiantes entrarán en mora si no efectúas un pago durante 270 días. Esto perjudicará significativamente tu puntuación crediticia por más de 90 días de impago.
Si no puedes pagar los préstamos
En algunas situaciones, es posible que no puedas pagar tus préstamos en absoluto. Cuando esto ocurra, ponte en contacto con tu prestamista para ver si puedes reducir o pausar tus pagos mensuales.
Es posible que puedas inscribirte en un plan de amortización basado en los ingresos. Esto significa que un porcentaje de tus ingresos discrecionales reembolsará automáticamente tu préstamo.
El pago suele oscilar entre el 10% y el 20% de tus ingresos, pero puede modificarse en función de tu empleo.
Si tienes ingresos más altos, puedes aumentar la cantidad de tus ingresos que se destina a pagar los préstamos. Con unos ingresos más bajos, puedes ajustar los pagos en consecuencia.
Si tienes préstamos de un prestamista privado, es posible que puedas solicitar un plan de pagos modificado. Además, tu prestamista puede estar dispuesto a trabajar contigo para crear nuevas condiciones para tu reembolso.
En el peor de los casos, puedes inscribirte en un aplazamiento o indulgencia de morosidad para suspender temporalmente tus pagos mensuales.
No perjudicarás tu puntuación de crédito si cambias las condiciones de tu préstamo. Tu principal responsabilidad es hacer frente a los pagos mensuales, ya sean de 500 $ al mes o de 0 $ al mes.
Refinanciación de préstamos estudiantiles
Muchas personas refinancian sus préstamos estudiantiles durante el proceso de reembolso para adaptar su educación a su presupuesto.
Es una buena idea investigar diferentes opciones de tipos antes de refinanciar tus préstamos estudiantiles, para que puedas encontrar el tipo más bajo posible.
Refinanciar tus préstamos estudiantiles suele implicar una consulta dura en tu informe crediticio. Las consultas duras son una solicitud de comprobación de tu crédito para restar puntos a tu puntuación.
Puedes evitar las consultas duras solicitando todos los préstamos que estés comparando en un plazo de 14 días. El modelo de puntuación crediticia FICO cuenta varias consultas del mismo tipo como una sola consulta dura si se producen simultáneamente.
Por tanto, si quieres comparar 10 opciones diferentes de préstamos estudiantiles en los mismos 14 días, en tu puntuación de crédito aparecerá que sólo has hecho. Sin embargo, los préstamos federales directos PLUS, que son para padres y estudiantes de posgrado, requieren uno. Además, todos los préstamos PLUS concedidos en un año determinado tendrán el mismo tipo, por lo que tu puntuación crediticia no determinará las condiciones o el tipo de tu préstamo.
Para los préstamos privados, al menos uno de los prestatarios necesitará un buen crédito. El prestamista realizará una comprobación del crédito para ver si cumples los requisitos. Las puntuaciones crediticias más altas suelen dar lugar a tipos de interés más bajos. Los estudiantes universitarios probablemente necesitarán un cofirmante para recibir préstamos privados. Consulta.
Otra opción es obtener tus estimaciones de tipos a través de los procesos de precalificación de los prestamistas. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a darte una estimación de tipos que no reduzca tu crédito.
Cómo afecta la puntuación crediticia a los nuevos préstamos
Todos los préstamos estudiantiles pueden mejorar o reducir tu crédito. Pero si no tienes crédito o tu puntuación crediticia es baja, aún podrás solicitar un préstamo estudiantil.
La mayoría de los tipos de préstamos federales para estudiantes no requieren una verificación de crédito. Esto incluye todos los préstamos federales para estudiantes universitarios. Si tienes mal crédito, busca opciones de préstamos federales para estudiantes.
Sin embargo, los préstamos federales directos PLUS, que son para padres y estudiantes de posgrado, requieren una. Todos los préstamos PLUS concedidos en un año determinado tendrán el mismo tipo, por lo que tu puntuación crediticia no determinará las condiciones ni el tipo de tu préstamo.
Para los préstamos privados, al menos uno de los prestatarios debe tener buen crédito. El prestamista realizará una comprobación crediticia para ver si cumples los requisitos, y las puntuaciones crediticias más altas suelen dar lugar a tipos de interés más bajos. Los estudiantes universitarios probablemente necesitarán un avalista para recibir préstamos privados.
Comprender la puntuación crediticia de tu préstamo estudiantil
Los préstamos estudiantiles pueden ser un tema intimidatorio para muchos estudiantes y padres. Aun así, pueden acabar beneficiando a tu puntuación de crédito cuando se abordan adecuadamente.
La clave para responder a la pregunta «¿Cómo afectan los préstamos estudiantiles al crédito?» es recordar la importancia de los pagos mensuales. Siempre que los pagos mensuales se acuerden y se gestionen de forma coherente, tu puntuación crediticia te lo agradecerá.
Servicio móvil mensual gratuito Lifeline
Si tienes derecho a préstamos estudiantiles del gobierno, también puedes tener derecho al servicio Lifeline. Este programa federal de prestaciones ofrece a los consumidores con bajos ingresos servicios de comunicación gratuitos o con grandes descuentos.
Lifeline ayuda a subvencionar el coste de los teléfonos móviles inalámbricos y los servicios de Internet. Más de 35 millones de personas tienen derecho a un servicio móvil mensual gratuito. Además, puedes tener derecho a Lifeline por tu nivel de ingresos o por tu participación en otros programas federales. Puede ser una buena idea informarte para ahorrar en los gastos de teléfono e Internet.
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