Construir un futuro mejor: Cómo presupuestar dinero, saldar deudas, crear crédito y romper el ciclo de bajos ingresos
Como demasiados estadounidenses saben por experiencia, la pobreza es el resultado de una compleja serie de factores sociales que crean un ciclo del que es muy difícil escapar. De hecho, en 2020 se produjo el mayor aumento de la tasa de pobreza en medio siglo.
La buena noticia es que hay formas de romper el ciclo de la pobreza. Antes de la pandemia, la tasa de pobreza iba en descenso. Muchos estadounidenses descubrieron formas de aumentar los ingresos y reducir los gastos.
Sigue leyendo para aprender a presupuestar dinero con pocos ingresos. Explora cómo saldar deudas y construir un buen crédito.
Cómo presupuestar dinero con bajos ingresos
La cuestión de cómo presupuestar dinero con bajos ingresos es difícil para muchos. Hay tantos gastos en la sociedad actual, desde la vivienda a la atención sanitaria, por no mencionar las barreras sistémicas a las oportunidades económicas, tan comunes en las comunidades con altos índices de pobreza.
Cada año, el precio de los bienes y servicios sube debido a la inflación. A veces, parece imposible salir adelante, pero todo viaje, por largo que sea, empieza de la misma manera: con esperanza y unos primeros pasos.
En primer lugar, tendrás que saber exactamente cómo fluye (o no) el dinero en tu vida. La mejor manera de presupuestar dinero con pocos ingresos es seguir de cerca tu flujo de caja. Esto empieza con una visión clara de tus ingresos, o del dinero que recibes del trabajo o de cualquier otra fuente. ¿Cuánto dinero ingresas al mes? Anótalo y haz una lista.
Con esta información, puedes empezar a planificar. El objetivo es asegurarte de que el dinero que ingresas cubre tus gastos. Una parte de romper el ciclo de la pobreza es evitar vaciar la cuenta bancaria cada mes.
A continuación, haz una lista de todos tus gastos fijos y variables de cada mes. A continuación, desglosamos algunos ejemplos de gastos fijos y variables.
Gastos fijos
Lo primero que hay que desglosar son tus gastos fijos de cada mes. Ciertos gastos raramente cambian. Se denominan gastos fijos.
Suele incluir cualquier gasto financiado con un tipo de interés fijo. También se incluyen los alquileres, arrendamientos y cuotas de afiliación.
El gasto fijo más destacado es la vivienda. Tu alquiler mensual o el pago de la hipoteca entran en esta categoría.
Los que poseen o alquilan un vehículo tienen otro gasto fijo importante en forma de pago mensual. Otro gasto importante es el seguro médico para quienes lo tienen.
Mientras que las citas médicas y las recetas varían, tener un plan de seguro médico es probablemente un coste fijo. Cada mes, pagas una prima fija para mantener el seguro médico.
Los préstamos estudiantiles son otro ejemplo de gasto fijo. Este coste, en particular, está asolando a los jóvenes estadounidenses. La deuda total por préstamos estudiantiles supera ya los 1,6 billones de dólares.
Otros gastos fijos son los servicios públicos. Aunque tu consumo de gas natural o electricidad varía cada mes, mucha gente opta por un plan presupuestario. Estos planes permiten a las empresas de servicios públicos repartir el coste equitativamente a lo largo del año.
Hay algunos gastos fijos menos significativos, como los servicios de streaming o las cuotas del gimnasio. Sin embargo, todos suman cuando preparas un presupuesto mensual.
Siempre es buena idea reducir los gastos fijos en la medida de lo posible. En algunos casos, los programas de asistencia públicos y privados pueden ayudarte. Por ejemplo, Goodwill y el Ejército de Salvación tienen programas de donación de coches. El gobierno federal proporciona subvenciones para el alquiler a través de la agencia de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Gastos variables
Los gastos variables son mucho más difíciles de precisar que los fijos. Estos gastos cambian cada mes y hay que seguirlos de cerca.
El ejemplo más impactante para muchos es la factura mensual de la comida, que incluye los comestibles y los restaurantes. Algunas personas van al supermercado semanalmente, mientras que otras van con menos frecuencia. Algunas personas comen fuera a menudo por diversos motivos, como la incapacidad para cocinar o la falta de acceso a instalaciones de cocina.
La factura mensual de la comida se va acumulando a lo largo del mes. El coste varía en función de los artículos que necesites y de los productos que estén de oferta.
La mejor forma de presupuestar la comida es ver cuánto gastas cada mes. Luego, decide qué gasto mensual es razonable. Fija un objetivo económico para cada mes e intenta ceñirte a él.
Tal vez puedas reducir tu gasto en alimentos comiendo fuera menos a menudo, reduciendo el consumo de alimentos preparados o encontrando otras formas baratas o gratuitas de cubrir tus necesidades nutricionales.
En algunos casos, un banco de alimentos puede ser un recurso muy útil. Si tienes derecho al Programa Suplementario de Asistencia Nutricional (SNAP) del gobierno, esas prestaciones pueden ser una gran ayuda para tu presupuesto mensual.
El entretenimiento es otra forma de gasto variable. Es dinero que puede gastarse en servicios de streaming, en el cine o en restaurantes. Echa un vistazo a esos gastos y mira si hay recortes que puedas hacer o alternativas de menor coste que puedas sustituir durante un tiempo.
Los gastos de transporte ajenos al pago de un automóvil suelen ser variables. La cantidad de gasolina que necesitas depende de la frecuencia con que conduzcas.
Algunos pagan por coger el transporte público. Aunque no sea mucho cada mes, todo suma.
Anota todos los gastos, por pequeños que sean. Algunas aplicaciones presupuestarias, como YNAB o Mint, pueden ser muy útiles para seguir y planificar tus finanzas independientemente de tus ingresos.
Una vez que tengas tus gastos fijos y variables, compáralos con tus ingresos y calcula la diferencia entre lo que gastas y lo que ingresas. Conocer los hechos de tu propia situación, aunque sean difíciles, es el primer paso para tomar las riendas de tu futuro financiero.
A partir de ahí, puedes decidir qué pasos dar a continuación para acercar tu presupuesto al equilibrio. Para la mayoría de la gente, se trata de una combinación de recorte de gastos y búsqueda de ingresos adicionales. El objetivo es ingresar más dinero del que se gasta y utilizar cualquier excedente de ingresos, aunque sea pequeño, para ahorrar, pagar deudas o construir tu futuro.
Recuerda, el conocimiento es poder. No necesitas ser rico para tomar las riendas de tu dinero. Sólo necesitas un plan.
Construir un buen crédito
La puntuación crediticia media en Estados Unidos es de 711. Esta puntuación entra en la categoría de buena, pero las puntuaciones de millones de estadounidenses caen en las categorías de regular a muy mala. A veces, esta cifra puede parecer una sentencia, sobre todo si la puntuación crediticia de una persona es baja debido a factores ajenos a su control.
La realidad, por desgracia, es que justo o no este número es muy importante. Una mala puntuación crediticia lo hace todo más difícil desde el punto de vista financiero. Lo más impactante es que las puntuaciones crediticias bajas dan lugar a tipos de interés elevados.
Esto significa que cuesta más dinero financiar una vivienda, un coche o pedir un préstamo personal. También encarece la deuda de las tarjetas de crédito. Una diferencia de una fracción de punto porcentual en un tipo de interés puede sumar cientos o miles de dólares con el tiempo. Es dinero que podría ir a tu bolsillo o a pagar otras cosas.
No necesitas ganar mucho dinero para tener una buena puntuación crediticia, pero sí demostrar un historial de gestión responsable del crédito. Para la mayoría de la gente, eso significa establecer algún tipo de crédito, utilizarlo con prudencia y devolverlo según lo prometido.
El paso más eficaz para construir un buen crédito es realizar los pagos puntualmente. Otro factor es evitar las marcas despectivas en tu informe crediticio, que son las que aparecen cuando gestionas mal el crédito. Los cobros, los embargos fiscales y las quiebras reducen tu puntuación crediticia. Aunque es posible restablecer un buen crédito tras uno de estos sucesos, no es lo ideal y lleva mucho tiempo.
Otro factor importante es tu índice de utilización del crédito. Es la relación entre tus saldos pendientes y tu límite total de crédito. Es importante tener crédito, pero también es importante tener más crédito del que realmente utilizas.
El número de consultas duras sobre tu crédito afecta a tu puntuación. Cuando solicitas una tarjeta de crédito o un préstamo, el prestamista comprueba tu historial crediticio. Demasiadas de estas consultas bajan tu puntuación, por lo que es importante ser consciente de cuántas solicitudes de crédito haces y elegirlas sabiamente.
Por último, influyen el número de cuentas y la antigüedad de tu historial crediticio. Los prestamistas no quieren ver prestatarios que abren una cuenta y la cierran rápidamente. En cambio, construir un largo historial con un prestamista va a establecerte como un prestatario solvente.
Sin embargo, puede ser difícil empezar a construir o reparar tu historial crediticio. Si tienes mal crédito o no tienes crédito, puedes solicitar una tarjeta de crédito garantizada o no garantizada. En una tarjeta de crédito garantizada, se te exige que deposites una fianza.
La intención aquí es utilizar el crédito para construir crédito. Realizar pagos puntuales y superiores al mínimo exigido ayuda a reconstruir tu puntuación.
Por último, debes vigilar tu informe crediticio y tu puntuación de crédito, tanto para entender lo que dicen como para estar atento a fraudes crediticios, robos de identidad y otras irregularidades. Existen varias aplicaciones gratuitas en línea, como Credit Karma, y muchas tarjetas de crédito ofrecen servicios de supervisión de la puntuación crediticia. Además, todo ciudadano estadounidense tiene derecho a recibir cada año una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de crédito.
Por supuesto, el consejo más importante para construir un buen crédito es tener cuidado con cuánto pides prestado y en qué condiciones, y no pedir prestado en absoluto a menos que tenga sentido desde el punto de vista financiero a largo plazo. Si la deuda no añade valor a tu futuro, e incluso si lo hace, piénsatelo dos veces.
Recuerda, la persona a la que realmente estás pidiendo prestado es a ti mismo.
Cómo saldar deudas rápidamente con pocos ingresos
Ahora que hemos terminado de preparar un presupuesto mensual y de construir un buen crédito, ha llegado el momento de pagar las deudas. Quizá te preguntes cómo saldar deudas rápidamente con pocos ingresos.
Empecemos volviendo al presupuesto mensual. Una vez que seas capaz de reducir gastos, aumentar ingresos y crear un superávit, podrás desviar ese dinero hacia el pago de deudas o hacia el ahorro.
Una de las estrategias más eficaces para saldar deudas es pagar más que el mínimo.
Si sólo haces el pago mínimo cada mes, los gastos de financiación crecen exponencialmente con el tiempo. Pagar el mínimo de una tarjeta de crédito puede agobiarte con deudas durante décadas, pero pagar más del mínimo disminuye los gastos de capital e intereses más rápidamente.
Busca también un tipo de interés más bajo en tus tarjetas de crédito, si las tienes. A veces, todo lo que tienes que hacer es llamar a la compañía de tu tarjeta de crédito y pedir un tipo más bajo. A su vez, puedes saldar la deuda más rápidamente, ya que desvías el efectivo a pagar el principal.
Hay dos estrategias para pagar las deudas: la avalancha de deudas y la bola de nieve de deudas. El método de la avalancha de deudas paga el mínimo en todas las cuentas abiertas. Luego, cualquier ingreso adicional sobrante se destina a las cuentas con el tipo de interés más alto. Este método permite reducir al máximo los gastos por intereses a largo plazo.
El otro método, la bola de nieve de deudas, desvía los ingresos adicionales hacia las cuentas con el saldo más bajo. La intención es cerrar las cuentas más rápidamente y redirigir tus pagos mensuales a otros saldos pendientes.
Una recapitulación: Presupuestar dinero, crear crédito, pagar deudas
Hay muchas formas de reducir tus gastos y construir un futuro mejor. Como puedes ver, tomar las riendas de tu vida financiera implica mucho trabajo duro y decisiones difíciles, pero la buena noticia es que la inversión que hagas en ti mismo te reportará grandes dividendos en el futuro.
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