HUD: Un camino hacia la vivienda propia
Ser propietario de una vivienda forma parte del sueño americano, pero para muchos ese sueño parece fuera de su alcance. Las preocupaciones sobre las puntuaciones de crédito y los pagos iniciales suelen desanimar a la gente a la hora de plantearse seriamente la compra de una vivienda, pero un programa federal conocido como HUD lleva más de cuarenta años ofreciendo una vía alternativa a la propiedad de una vivienda.
Puede que hayas oído el término «viviendas HUD». ¿Te preguntas en qué consisten estas viviendas HUD y cómo puedes optar a ellas? ¡Sigue leyendo!
¿Qué es el HUD?
Nuestra guía te ayudará a comprender cómo reunir los requisitos para acceder a las viviendas del HUD y cuáles son las diversas ventajas de estas viviendas. Pero antes debemos responder a una pregunta fundamental: ¿qué es el HUD?
HUD es el acrónimo de Vivienda y Desarrollo Urbano. El nombre refleja el nombre del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano creado en 1965 por Lyndon B. Johnson.
El espíritu original del HUD era luchar contra la pobreza, y las modernas viviendas del HUD lo hacen facilitando la propiedad de la vivienda a todo el mundo. Aunque no cumplas los requisitos para una hipoteca convencional, puedes comprar una vivienda del HUD.
¿Qué son las viviendas HUD?
Ahora que sabes un poco más sobre qué es el HUD, es aún más importante que entiendas en qué consisten las viviendas HUD.
Se trata de viviendas que se compraron originalmente mediante préstamos de la FHA (más sobre esto más adelante). Cuando los propietarios originales no pudieron seguir realizando los pagos de las viviendas, éstas entraron en ejecución hipotecaria. En ese momento, la FHA paga el resto de la hipoteca y se hace cargo de la propiedad.
Obviamente, se trata de un proceso muy costoso para el gobierno. Para recuperar su dinero, venden estas viviendas como viviendas HUD, que suelen venderse por menos del valor de mercado. El inconveniente, sin embargo, es que las viviendas suelen venderse «tal cual».
Restricciones de compra del HUD
Existen ciertas restricciones de compra cuando se trata de adquirir una vivienda HUD (que siempre se venden mediante subasta). Sin embargo, estas restricciones tienen por objeto proteger la integridad del programa y beneficiar a los propietarios de viviendas que más necesitan este programa.
La mayor restricción es que los compradores deben vivir en las viviendas que adquieren durante un mínimo de dos años. Si infringes esta restricción, recibirás hasta 250.000 $ de penalización e incluso podrías ir a la cárcel. Puede sonar duro, pero ayuda a mantener este programa centrado en los aspirantes a propietarios de viviendas y no en los inversores ricos.
Sin embargo, los inversores siguen teniendo oportunidades de comprar estas viviendas. Si una vivienda necesita menos de 5.000 $ en reparaciones, se clasifica como propiedad asegurada por la FHA destinada únicamente a propietarios. Pero si necesita más de 5.000 $ en reparaciones, se clasifica como vivienda no asegurada por la FHA, lo que permite a los inversores pujar por la vivienda mucho antes.
En el caso de las viviendas no aseguradas, los posibles propietarios pueden pujar por la casa cinco días antes de que lo hagan los inversores. Y en el caso de las viviendas aseguradas, los posibles propietarios pueden pujar por la casa 15 días antes de que lo hagan los inversores.
Recuerda que no puedes pujar por una vivienda del HUD por tu cuenta. Debes hacerlo a través de un agente inmobiliario autorizado por el HUD. Dicho agente puede ayudarte a navegar por todo el proceso y responder a las preguntas que puedas tener.
Diferentes opciones de financiación del HUD
Aunque las viviendas del HUD suelen ayudar a las personas con bajos ingresos o escaso crédito, estas viviendas no son exclusivas de estos grupos. Cualquiera puede pujar por una vivienda del HUD y, en última instancia, comprarla. Sin embargo, hay una serie de opciones de financiación que pueden ser beneficiosas para las personas con bajos ingresos y/o mal crédito.
Si la vivienda del HUD está asegurada por la FHA, es posible que puedas comprarla con un préstamo de la FHA. Estos préstamos te permiten comprar una casa con sólo un 3,5% de entrada. Sin embargo, debes tener una puntuación crediticia de al menos 580 para un préstamo de la FHA, y tendrás que pagar un PMI durante toda la vida del préstamo.
También puede interesarte un préstamo FHA 203(k). Este préstamo te ayuda a comprar una vivienda y también a financiar las reparaciones que pueda necesitar, lo que es beneficioso para muchas propiedades del HUD.
Además de los préstamos de la FHA, existen varias opciones de ayuda del HUD. El Programa de Vales de Elección de Vivienda ayuda a proporcionar subsidios para que las familias con bajos ingresos puedan pagar una hipoteca mensual. Y ciertas familias con bajos ingresos pueden acogerse al Programa Un Dólar , que permite comprar viviendas del HUD que lleven al menos seis meses en el mercado por sólo un dólar.
Los funcionarios públicos (incluidos profesores, bomberos, policías y otros) pueden acogerse al programa Buen Vecino de al lado, que les permite comprar viviendas del HUD en determinadas zonas con un 50% de descuento. El Programa de 100 $ de entrada del HUD permite a las familias que cumplan los requisitos comprar una vivienda con sólo 100 $ de entrada.
La importancia de la inspección
Legalmente, no tienes que hacer inspeccionar una vivienda del HUD antes de pujar por ella. Sin embargo, te recomendamos encarecidamente que contrates a un inspector antes de hacer ningún movimiento serio.
Eso es porque todas las viviendas HUD se venden «tal cual». Algunas pueden estar en muy buenas condiciones. Otras pueden tener problemas graves que no descubrirás hasta que te mudes.
Un inspector puede ayudarte a descubrir cualquier problema mucho antes de que hagas una oferta. Además, el inspector puede darte una idea sólida de cuánto dinero adicional puedes necesitar para reparar y renovar la casa.
Hacer más accesible la propiedad de la vivienda
Como hemos dicho antes, el objetivo del HUD es hacer que la propiedad de la vivienda sea más asequible y accesible (especialmente para quienes actualmente dependen de programas de ayuda gubernamental). Y el HUD ofrece una serie de importantes ventajas que te ayudarán a encontrar la casa de tus sueños.
La mayor ventaja es que las viviendas HUD suelen venderse por debajo del valor de mercado. Si simplemente quieres ahorrar dinero en una vivienda, ésta es una de las mejores formas de hacerlo. Algunos de los programas de ayuda aquí comentados pueden ayudarte a ahorrar aún más dinero.
El HUD también pagará hasta el 5% del precio de compra para ayudarte con los gastos de cierre, mientras que la posibilidad de comprar estas viviendas con un pago inicial de tan sólo 100 $ puede reducir gran parte del estrés de comprar una casa.
¿Cuál es tu próximo paso?
Comprar una vivienda de HUD consiste en ahorrar dinero. Pero, ¿y si pudieras ahorrar más dinero cada mes?
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